担保：经济风暴中的坚实缆桩

回想起前两年席卷全球的金融危机，许多企业主，特别是中小企业创业者仍心有余悸，虽然宏观上国家对中小企业贷款的支持力度不小，但这并不表明中小企业贷款相对会容易很多。中小企业往往缺乏资产质押，想从银行获得贷款难上加难。

　　此时，担保公司的介入就成为解决中小企业燃眉之急的关键。

　　在金融危机肆虐的时候，我县（浙江玉环县）不少企业通过担保公司的担保，获得了银行的贷款，解决了融资难题，走出了危机的“冬天”。在经济金融危机的洗礼与考验下，担保在市场经济中的“保驾”作用日益凸显。

　　从事担保服务行业多年的张海斌对此深有感触，因为“国鼎”诞生与发展正好是金融风暴发生、肆虐、减缓的过程。2007年5月 “国鼎”成立之时，金融风暴正在萌芽之中蓄势待发，当年8月，危机率先在华尔街暴发，并迅速席卷全球。之后的两年间，全球经济陷入危机。在以工业为经济支柱的玉环，政府、企业等及时应对，采取各项措施积极破解难题。但仍有不少企业在危机中陷入了困境，亟待寻求突破。玉环的中小企业在金融风暴中，仿佛是一叶小舟，如果没有一只坚实的缆桩拴系，很可能就会在风暴中覆灭。担保就是这只坚实的缆桩，众多中小企业在担保的帮助下渡过难关，重新迎来发展的春天。

　　担保是桥梁  连接政银企

　　张海斌对担保公司在经济发展中所处的位置具有深刻的认识，他告诉记者，担保公司是银行与中小企业的一个桥梁与纽带，同时还应该是体现政府金融政策导向的一个平台。

　　之所以担保公司伴随经济发展应运而生，是因为银行对客户不放心，所以才要求客户找个担保公司。客户得到了有效担保，可以从银行获得贷款，用于扩大再生产。一方面，银行减少了风险，另一方面，客户得到了发展所需的资金。如果没有担保公司这个中介，银行出于风险考虑，没有抵押或质押而不发放贷款，客户得不到贷款而资金链断裂。换言之，担保公司是一个利用自己的专业性、灵活性，为银行减少风险、帮助客户安全融资的机构。“金融危机影响最大的时候，我县清港有大量中小企业接连倒闭，我们调查后发现，这些企业存在着互相担保的牵连，一家支撑不下去了，就连累了另一家，形成了恶性链环。如果由担保公司为其担保，就可以避免这种连锁反应。”张海斌举例说。

　　在担保制度成熟的国家，比如韩国、日本，担保公司不但是银行与客户之间的桥梁，还是直接反映政府经济政策的平台之一。比如政府要扶持某个产业的发展，会出台一系列针对担保公司的优惠政策，鼓励担保公司为这一行业的企业提供担保。如此一来，既解决了政府对某一行业资金投入上的不足，又减少了银行贷款的风险。

　　“虽然目前我国的担保行业主要体现为银行与企业的桥梁作用上，但最终的发展目标，毫无疑问应该是经济政策的反应平台，这是经济发展的需要，是市场规律的必然结果。除了担保公司自身的不懈努力外，政府对担保公司的引导、扶持也是我们发展的动力。”展望担保行业未来的发展方向，张海斌信心十足，“最近国家出台了一些对担保公司进行扶持的政策，让我们看到了希望，也更坚定了信心。”

　　灵活破制约  担保解难题

　　我县拥有中小企业2万余家，因各种条件的制约，中小企业融资困难，特别是一些处于起步阶段的中小企业，因为起步资金无着落而畏难退缩者不在少数。

　　在采访中记者了解到，对于大多数中小企业来说，银行的融资门槛有点高。为大企业加工铜制品的老王，有10余台冲床、几十名工人，两年前，在他的企业还处于发展壮大阶段时，想到银行贷款，添置些机器，扩大生产规模，但银行需要厂房或实物的抵押、质押，对于老王这种小规模的加工户来说，无法达到银行的贷款条件。后来通过担保公司的担保，以个人房产作为抵押，从而获得了企业扩大再生产所需的贷款。在我县，像老王这样的例子在我县中小企业中比比皆是。

　　“国鼎”打破土地、房产等担保要素的制约，积极探索为中小企业担保的新途径，架起企业与银行之间、企业与企业之间合作的桥梁，大力扶持符合国家产业政策、具有良好发展空间的优秀中小企业成长。

　　经济形势千变万化，近年来，国家金融改革的步伐不断加快，力度也越来越大，作为新兴行业，担保如何在经济浪潮中得到更好的发展，如何弥补银行与企业之间、银行与个人置业消费之间的不足，是担保公司是否能够长足发展的关键。自成立以来，“国鼎”积极探索、勇于创新，以其灵活的手段破除了各种要素制约。以其两大特色业务项目立足市场，服务众多中小企业。

　　设备按揭贷款担保——是指银行向借款人发放的用于购买设备，并以所购设备作抵押，由担保公司为其贷款提供连带责任保证担保的贷款。就是说，企业向银行、担保公司指定的生产商购买的设备，通过“国鼎”的担保，可用设备作为抵押，向浙江玉环永兴村镇银行贷款，最高贷款额度可达设备购置款额的70%。

　　“国鼎”是我县惟一开展设备按揭贷款担保的商业性担保机构，在全省的担保行业中，开展此项业务的也少之又少。仅2009年，“国鼎”就为300余家中小企业提供设备按揭贷款担保，解决了这些企业的融资瓶颈。特别是在金融危机之后的经济复苏时期，“国鼎”灵活的、立足玉环实际的担保方式不但解决了企业发展过程中的难题，获得了良好的社会反响。

　　截至目前，“国鼎”已取得与玉环机床制造行业知名龙头企业的合作，主要为浙江海德曼机床制造有限公司、中星数控机床有限公司等企业。另有数家机床生产企业正在合作洽谈中。

　　企业小额贷款担保——由玉环苏泊尔小额贷款有限公司、浙江玉环永兴村镇银行发放给企业的短期借款，无须资产抵押，由“国鼎”为其贷款担保。该项业务为“国鼎”担保的项目之一，为广大无法以厂房、土地、设备等作为抵押的中小企业提供的贷款担保，解决其融资困难。“国鼎”也是我县惟一为永兴村镇银行提供小额贷款担保的担保公司。

　　苏泊尔小额贷款有限公司、永兴村镇银行是近年来经济发展的产物，他们为中小企业、农户提供贷款，使金融服务向农村、向更多的对象辐射。小额贷款担保不但为中小企业解决了融资难题，一定程度上也减少了金融机构贷款的风险，促进金融机构更健康地运作，实现了双赢格局。担保公司的介入，体现了担保行业在金融市场中的保障作用日益显现，市场的组成部分——银行、担保公司等也告别了“单兵作战”的局面，进入更加密切的合作时代。在这方面，“国鼎”的探索是与时俱进的，也是积极主动的。

　　在业务日益巩固、增长的背后，是“国鼎”多元化合作的良好格局提供着有力支撑。截至目前，公司取得了与中国银行玉环支行、中国工商银行玉环支行、浙江玉环永兴村镇银行、玉环苏泊尔小额贷款有限公司的合作。多元化的合作格局，确保了“国鼎”多样化业务的稳健开展。

　　3年来，“国鼎”形成了完整并独具特色的业务体系：以国家产业政策为导向，探索建立现代化信用保证制度，对具有发展潜力的政策扶持企业和经营良好的中小企业提供担保，协助其获得银行贷款，扶持和促进中小企业健康、快速发展。在竞争激烈的担保行业中，“国鼎”树立了自己的特色，担保市场赢得三分天下，也在行业中树立了良好的品牌形象。

　　“国鼎”的探索是可贵的，可行的，也为担保公司的发展方向提供了一些借鉴。“在最困难的时候，铜价一路涨，买材料的钱都没有，订单做不出来，又借款无门，一度想到关了厂子，另找出路，但是不甘心啊，辛辛苦苦的几年，不想就这样放弃。后来经过担保，用设备做抵押，从银行贷到了资金，厂子活了，现在产值一年比一年好。”一位阀门企业主的话代表了众多中小企业主的心声。

　　除为企业解决融资难题外，“国鼎”针对个人消费、置业，推出汽车按揭贷款担保和房产贷款担保，促进消费、扩大内需，助推经济发展。

　　“对于担保公司来说，天天和风险打交道，公司经营的就是风险。认识风险、防范风险、化解风险，就是担保公司经营核心所在，控制风险关键在于解决信息的不对称，真实的资信就是担保公司的防护线。”张海斌的一席话，道出了担保公司经营中的另一个重要因素：风险。能否及时、准确地认识风险，有效地化解风险，是担保公司成败的关键。防范与化解风险是担保公司经营的核心，在“国鼎”，记者了解到一套完备的、行之有效的资信收集体系，并建立了涵盖贷前审查、保中管理、贷后监管的管理制度，确保及时发现、化解风险。

　　“寒冬”未结束 担保促稳健

　　随着金融危机的影响渐渐减弱，全球经济进入了“后危机时代”。

　　进入“后危机时代”，国际经济的不平衡状态将会加剧，中国企业在对外中将会有更多不确定因素，更严重的博弈与较量即将在对外贸易中上演。产业、区域、企业的不平衡加剧，很多行业和企业，如出口导向型的实体企业或相关企业，受到沉重打击，经济发展不平衡的状态愈加突显。经济波动性加剧，国际、国内的不确定因素增加，市场对于各种内外因素的敏感度增加，个别因素的轻微变动都容易导致经济形势的大幅波动。这种种“后危机时代”的特征，都与玉环企业生存发展息息相关。

　　经济学家们认为：金融危机的寒冬远未结束，在春天尚未到来之时，加强银企合作、联动区域合作、寻求跨国合作，抱团取暖，才可共抗寒冬。而完善、创新中小企业的融资担保方式也成为金融界热议的话题。

　　从危机里走过来的中小企业，经历过企业之间互为担保的尴尬与无助之后，将目光投向担保公司，寻求更有效、风险更小的担保方式。国家对担保行业也投入更多的关注，出台了一系列政策进行扶持。作为担保公司，拓宽业务领域、加强银企合作、寻求融资方式的突破是备战“后危机时代”的关键。

　　记者采访时，张海斌正在为一个崭新的探索而四处奔走：“国鼎”准备推出为大学生创业提供创业基金贷款担保。

　　高校毕业生就业难，这已经成为一个严峻的社会问题，国家鼓励高校毕业生自主创业，但他们普遍面临着与中小企业一样的难题：融资难，没有起步资金，创业举步维艰。

　　张海斌告诉记者：“大学生创业需要的资金不多，但他们有知识、有热情、有闯劲，这是很难得的财富。我们给他们提供担保，帮助他们创业，缓解了大学生就业难的问题。这些大学生，就是今后经济建设中的生力军。为大学生提供创业基金担保，是一件利国利民的事！”

　　市场经济大潮波澜壮阔，百舸争流，健康、有序发展的担保行业就是风暴浪潮中的坚实缆桩，为在经济港湾中奋勇争先的企业、个人营造安全的港湾！

——来源:今日玉环